用借记卡可以放肆，用信用卡就一定要克制。因为多刷一笔，都有可能成为最后一笔（额度没了），多用一元，都可能多还几块（利息来了）。
一提到信用卡，大部分人的第一反应都是，可以超前消费，顺便薅（hao）一下银行的羊毛。如果你也有这种想法，小 M 劝你先冷静一下，先看完隐藏在信用卡背后的 8 大秘密再说。
一、分期付款
现在信用卡分期付款都没有利息，但是要收手续费，千万别小看了这个手续费，里面的门道多了去了。举个例子给大家讲讲。比如小 M 用信用卡买了台 12000 元的电脑，现在想分 12 期还款，每一期的费率为 0.5%。表面上看起来费率很低，1 年也就 0.5%×12=6%，但是这样算不对，正确的年费率计算公式如下：
年费率=12×每期手续费费率×分期期数/[(1+分期期数)/2]
=24×分期期数×每期手续费费率/（1+分期期数）
我们把数据输入这个公式计算一下。年费率=24×12×0.5%/（1+12）=11.077%
11.077%几乎是 6%的 2 倍，所以分期付款只是表面上看起来费率低而已。靠分期付款来薅银行的羊毛就是做梦！
目前信用卡分期付款的种类繁多，最常见的有：消费分期、账单分期、现金分期、装修分期、购车分期等等。不管选择哪种分期付款都要三思而后行！
二、账单分期提前还款
信用卡账单分期是指信用卡持卡人使用信用卡刷卡消费后，向信用卡中心提出要求将消费金额分期归还给银行。每个银行对于账单分期收取的收费差别很大。但都有一个相同点：即使提前还款，每期的手续费都少不了！
比如，小 M 用信用卡买了台 12000 元的电脑，现在想分 12 期还款，每一期的费率为 0.5%，那么每期的手续费为 0.5%×12000=60 元，也就是说小 M 每期要还 1060 元。6 个月过去后，小 M 有钱了，想把剩下 6 个月的钱都还了，小 M 要给银行 6360 元，而不是 6000 元，因为每月 60 元的手续费不会因为提前还款而免除。而且有些银行还会加收提前还款的手续费。
三、信用卡数量
有些人认为信用卡办的越多越好，其实这也是个误区。先讲一点，在同一家银行开 1 张信用卡的额度和 10 张卡的额度是一样的。就是说，小 M 在银行的信用卡额度是 10 万，如果小 M 有 1 张信用卡，这张信用卡的额度就是 10 万，如果小 M 在同一家银行有 10 张信用卡，这 10 张信用卡就共享这 10 万的额度。
另外，信用卡太多容易导致信用卡持卡人混淆每张信用卡的消费状况，从而导致还款拖欠现象的发生。还会导致信用卡积分的分散，享受的优惠不能集中，最终算来还是不划算的。
四、信用卡不能当储蓄卡
不少人为了方便，只用一张卡，并把多余的资金都放进信用卡，另外刷信用卡还可以积分，积分多了可以获取更多的优惠。其实这是不可取的。原因有 2 个：1）把钱存进信用卡不会有利息；2）从信用卡里取现金有可能要交手续费。有些银行收取 10 元，有的收取 20 元，还有的收取 25 元，甚至 30 元，还有的不收取现手续费。
五、信用卡取现不免息
好多人都认为信用卡取现和刷卡消费一样没有利息。但是实际情况并不是这样的。目前大多数信用卡取现，都是按照每天万分之五收取利息的，换算成年息可以达到 18%左右。所以想从信用卡中取现的小伙伴，一定要三思！
六、信用卡没密码
信用卡安全问题也是大家最关心的。在中国，大家在刷卡的时候还是比较习惯使用密码，而不习惯签名。目前在国际上，信用卡则以签名作为消费凭证，商家负责核对签名。但是国内在实际操作中，并没有多少商家去花时间核对信用卡的签名。因此保险的做法是，在刷卡的时候，采用“密码+签名”的形式。
七、额度上调不一定是好事
在办信用卡的时候，大家最关心的就是额度。额度上调，后往往意味着消费增加，消费增加还款数量也会增加。信用卡额度上调的时候，许多人的还款习惯不一定能马上跟着改变。比如小 M 之前的额度是 2 万，现在想买车，于是小 M 打电话给银行要求把额度上调到 5 万，因为之前小 M 都习惯了额度 2 万时的还款节奏，把卡的额度上调到 5 万后，小 M 的还款习惯没有跟上。信用卡的额度提高可以给我们带来便利，但额度上调之后，一定要向银行咨询清楚到底怎么还款。
八、全额利息
在进行大额消费的时候，为了避免不良信用记录的产生，许多人选择了最低还款额来还信用卡欠款。但是许多人不知道，利息是从消费的那天起开始计算的。另外，在全部欠款还完之前，已经还的部分仍在计息基数之内。目前已经有一部分银行取消了这一规定，只对未还的部分收取利息。所以在使用这样服务的时候也一定要向银行咨询清楚。
看完这些，小 M 只想说一句：用借记卡可以放肆，用信用卡就一定要克制。因为多刷一笔，都有可能成为最后一笔（额度没了），多用一元，都可能多还几块（利息来了）。
